Os dados levantados mostram diferentes modelos operacionais e fontes de recursos utilizadas pelas instituições, reforçando a necessidade de avaliar os possíveis impactos da reforma.

Entre os principais pontos destacados estão a segregação contábil e documental das diferentes receitas e operações, o custo do funding, o tratamento das perdas e a possibilidade de novas obrigações acessórias.

Durante a reunião, foi destacada a importância de uma atuação conjunta, incluindo uma agenda de advocacy junto ao Ministério da Fazenda e ao Comitê Gestor da Reforma Tributária, considerando as características das instituições de microcrédito.

Ao final da reunião, a presidente da Abcred, Isabel Baggio, agradeceu a participação de todos e reforçou a importância no acompanhamento dos impactos da Reforma Tributária.

A reunião contou com a participação da presidente da Abcred, Isabel Baggio, João Krein, assessor de Relações Institucionais e Políticas Públicas da Abcred, representantes do Sebrae de Porto Alegre e dez regiões com atuação em todo o Rio Grande do Sul, além de representantes de algumas das OSCIPs que atuam no estado. Entre as instituições presentes estavam Crecerto, Imembuí Microfinanças, Banco da Família e Credioeste.

A reunião teve como objetivo principal apresentar o FAMPE Microcrédito, esclarecer dúvidas sobre o Programa e fortalecer a parceria entre o Sebrae e as instituições associadas à Abcred. Também foram apresentados benefícios do programa, como duas horas de consultoria gratuita do Sebrae e a dispensa de aval por meio do FAMPE.

Durante o encontro, as instituições também destacaram que sua atuação não se limita ao atendimento de MEIs. Além do FAMPE Microcrédito, as instituições trabalham com diferentes linhas de crédito, como Microcrédito Rural e o Crédito Soma Com Elas, entre outras modalidades, podendo atender também microempresas, pequenos negócios e outros públicos, conforme a disponibilidade de cada instituição.

O encontro possibilitou a troca de informações entre os participantes e o alinhamento de ações conjuntas para ampliar a divulgação do FAMPE Microcrédito e das demais alternativas de crédito oferecidas pelas instituições.

Por Isabel Baggio, presidente da ABCRED (Associação Brasileira de Entidades Operadoras de Microcrédito e Microfinanças)

O Brasil está começando a pagar a conta da legalização das apostas online. Ela aparece no orçamento das famílias, no avanço do superendividamento, na ilusão do ganho fácil e na crescente substituição do planejamento financeiro pela esperança de um prêmio improvável.

Segundo o Banco Central, os brasileiros destinam entre R$ 20 bilhões e R$ 30 bilhões por mês às bets. É um volume impressionante de recursos que deixa de circular na economia real, de fortalecer pequenos negócios e de contribuir para melhorar a qualidade de vida das famílias.

Não sou contra o entretenimento nem contra a liberdade de escolha. Sou contra um modelo de negócio que prospera quando milhões de pessoas perdem dinheiro e que cresce justamente entre aqueles que menos podem perder. Quando isso acontece, deixa de ser apenas uma decisão individual e passa a ser um problema de interesse público.

As plataformas vendem a ideia de que qualquer pessoa pode mudar de vida com um clique. Mas a matemática nunca esteve ao lado do apostador. Se estivesse, esse mercado simplesmente não movimentaria bilhões de reais todos os meses.

O que mais preocupa é observar quem está financiando esse sistema.

Estudos analisados pelo Tribunal de Contas da União mostram que a maior parte dos apostadores pertence às classes C, D e E. Em um dos levantamentos considerados pelo TCU, 79% dos apostadores estão nessas faixas de renda, e quase metade relatou já ter sofrido prejuízos financeiros em razão das apostas. Esses dados ajudam a explicar por que o avanço das bets deixou de ser apenas uma questão de comportamento individual e passou a representar um desafio econômico e social.

É justamente essa realidade que torna o problema tão grave. Recursos que deveriam estar sendo utilizados para alimentação, educação, moradia ou para abrir um pequeno negócio acabam alimentando um mercado altamente lucrativo cuja sustentabilidade depende da perda da maior parte dos jogadores.

Quem trabalha há décadas com microfinanças aprende uma lição simples: pobreza não se combate com promessas de enriquecimento rápido. Combate-se com oportunidades reais para produzir renda, com crédito responsável e com educação financeira.

Foi exatamente essa lógica que inspirou o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO), executado por instituições de microfinanças e OSCIPs em todo o país.

Nesse modelo, o crédito não é tratado como um produto de prateleira. Antes da concessão do empréstimo, existe uma metodologia que avalia a realidade da família, sua capacidade de pagamento e o potencial do pequeno negócio. O objetivo não é emprestar o máximo possível. É emprestar aquilo que o empreendedor consegue pagar sem comprometer a estabilidade financeira da família.

Essa diferença é fundamental.

Enquanto as bets lucram quando milhões de pessoas perdem dinheiro, o microcrédito orientado só cumpre sua missão quando o empreendedor cresce, gera renda e melhora de vida. Um modelo extrai recursos das famílias. O outro ajuda essas famílias a construir patrimônio, fortalecer seus negócios e conquistar autonomia financeira.

Mas nenhuma política pública será suficiente se continuarmos negligenciando um tema essencial: a educação financeira.

Ela deveria fazer parte do currículo escolar desde os primeiros anos. Não para formar investidores, mas para formar cidadãos capazes de compreender o valor do dinheiro, o funcionamento do crédito, os riscos do endividamento e a diferença entre construir patrimônio e apostar na sorte.

Uma criança que aprende desde cedo que prosperidade nasce do trabalho, do planejamento e da disciplina dificilmente acreditará que seu futuro depende de uma plataforma de apostas.

O Brasil precisa decidir que modelo deseja incentivar.

Um país que estimula a cultura da aposta ou um país que investe em educação financeira, empreendedorismo e geração de oportunidades?

Essa é a aposta que o país não pode errar.

O artigo foi publicado em primeira mão no portal do Jornal do Comércio (RS).

O movimento responde a um problema estrutural: mais de 26,5 milhões de domicílios urbanos brasileiros apresentam algum tipo de inadequação, o que representa 41,2% do total, segundo a Fundação João Pinheiro. Na prática, trata-se de um universo expressivo de moradias com demanda potencial por melhorias, ainda pouco atendido por soluções estruturadas de crédito. Hoje, famílias de baixa renda que precisam reformar suas casas enfrentam uma lacuna: o crédito tradicional não atende esse perfil, e o financiamento habitacional convencional não contempla pequenas melhorias.

São intervenções essenciais, como construção de banheiros, correção de infiltrações, reforço estrutural ou ampliação de cômodos, geralmente realizadas na informalidade, ao longo de anos e sem planejamento técnico.

“A gente está falando de uma demanda real e recorrente, que ainda não encontrou soluções financeiras adequadas. Quando o crédito não chega, as famílias acabam resolvendo essas necessidades de forma mais lenta, mais cara e, muitas vezes, com risco maior”, afirma a presidente da ABCRED, Isabel Baggio.

A proposta da parceria é justamente preencher esse vazio, criando um produto adaptado à realidade das famílias e das instituições de microfinanças. Diferentemente de iniciativas tradicionais, o projeto não começa com uma oferta pronta ao mercado. O foco inicial é o desenho técnico e operacional do produto, com base em dados, testes e validação em campo.

O modelo prevê etapas de diagnóstico das necessidades habitacionais dos clientes, desenvolvimento ou adaptação dos produtos financeiros, capacitação das equipes e implementação de projetos-piloto em diferentes regiões do país. Participam dessa fase instituições como BluSol, Crecerto, CEAPE Brasil e Banco do Povo Crédito Solidário, que atuarão como laboratórios para a construção do modelo.

Um dos diferenciais da iniciativa é utilizar a capilaridade das instituições de microfinanças já em operação no Brasil, o que permite acelerar a implementação futura sem depender exclusivamente de novos canais ou políticas públicas. A ABCRED reúne organizações com atuação em diferentes regiões do país, muitas delas com experiência consolidada em microcrédito produtivo e relacionamento direto com comunidades de baixa renda. A expectativa é que, ao final do processo, o produto esteja estruturado para ser replicado em escala.

Além de melhorar as condições de vida das famílias, esse tipo de financiamento tende a movimentar economias locais, gerar demanda para o setor de construção e reduzir custos públicos relacionados à saúde e à infraestrutura urbana. “O microcrédito produtivo já mostrou que é possível estruturar soluções financeiras adaptadas à realidade de quem está fora do sistema tradicional. O avanço para o crédito habitacional segue essa mesma lógica, com potencial de escala e impacto econômico relevante”, afirma Isabel.

PARCERIA

A parceria reúne três frentes complementares: a capilaridade e experiência das instituições de microfinanças associadas à ABCRED, a capacidade de financiamento de impacto da Oikocredit e o conhecimento técnico da Habitat para a Humanidade Brasil em melhorias habitacionais e desenvolvimento comunitário. Juntas, as organizações buscam estruturar um modelo de crédito que combine acesso financeiro, orientação técnica e potencial de escala, com foco na melhoria das condições de moradia no país.

“Essa parceria reúne dois elementos centrais. De um lado, a Oikocredit já vinha, em nível global, identificando a necessidade de ampliar produtos e ferramentas que contribuam para a melhoria da qualidade de vida dos clientes. De outro, as próprias instituições já observavam, na prática, a demanda por soluções voltadas à reforma habitacional”, afirma Nicolas Viedma Cestarolli, gerente regional da Oikocredit Cone Sul.

“Com a convergência desses dois movimentos, estruturamos um programa piloto, que será desenvolvido ao longo de 2026, com participação das instituições microfinanceiras e apoio técnico da Habitat. A expectativa é ampliar a iniciativa e alcançar mais organizações ao final dessa fase”, completa.

Socorro Leite, diretora executiva da Habitat para a Humanidade Brasil, destaca que a organização atua há 34 anos apoiando famílias de baixa renda na melhoria das condições de moradia e conhece de perto a realidade habitacional no país. “Neste projeto, vamos apoiar instituições de microfinanças no desenho de produtos de crédito voltados à melhoria habitacional, ampliando as possibilidades de financiamento e suporte a essas famílias”, afirma.

Na Mídia
Confira onde o tema foi publicado:

• Veículo 1: Link para a matéria
• Veículo 2: Link para a matéria
• Veículo 3: Link para a matéria

Segundo a Abcred, instituições especializadas em microfinanças espalhadas por todo o país se consolidam como alternativa de crédito para empreendedores informais que não conseguem acessar o mercado financeiro tradicional.

“A metodologia própria de análise da situação financeira de cada tomador de recursos possibilita que essas organizações apoiem negócios de micro e pequeno porte sem sofrer com altas taxas de inadimplência, que poderiam comprometer a sustentabilidade da financiadora, e sem a necessidade de juros excessivamente altos, que tornaram inviável o negócio do empresário”, afirma a Abcred.

Segundo o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), pouco mais de 38% dos trabalhadores brasileiros não têm CNPJ ou carteira assinada, um total de 39,5 milhões de pessoas.

“É um contingente enorme de pessoas que precisam de apoio para empreender”, disse a presidente da Abcred, Isabel Baggio.

A avaliação do perfil de quem pede o recurso é o grande diferencial das operações de microfinanças. Em vez de usar cadastros e escores, como o mercado tradicional, as instituições trabalham com equipes treinadas para analisar a situação de cada candidato a tomar um empréstimo.

Consultores de crédito realizam visitas e um diagnóstico financeiro de quem pede o recurso. A partir disso, é tomada a decisão de liberar ou não o financiamento. “A ideia é assegurar que a pessoa colha os benefícios do recurso sem comprometer a estabilidade do seu orçamento”, disse Isabel Baggio.

O chamado microcrédito produtivo lidera as liberações. De cada R$ 100 financiados, R$ 85 foram para negócios, capital de giro ou investimentos.

Leia mais no texto original: (https://www.poder360.com.br/poder-empreendedor/informais-sao-65-dos-clientes-de-instituicoes-de-microfinancas/)

Dados da Associação Brasileira das Operadoras de Microcrédito e Microfinanças (ABCRED) apontam que aumentou a procura por microcrédito em todo o Brasil no primeiro semestre de 2024. Comparado ao mesmo período do ano anterior, houve um crescimento de 18%. Nos seis primeiros meses de 2024 as instituições que atuam com microcrédito produtivo orientado liberaram R$ 566,83 milhões ante R$ 479, 97 milhões do primeiro semestre de 2023.

O número de clientes desse tipo de operação cresceu de 141 mil para 149 mil. Já a inadimplência caiu de 4,23% para 3,49%. Mulheres e trabalhadores na informalidade (pequenos comerciantes e prestadores de serviço) são a maioria no universo do microcrédito – 56% no total.

Segundo a presidente da ABCRED, Isabel Baggio, vários fatores contribuíram para esse aumento. “Ainda temos muitas pessoas endividadas e precisamos ser mais criteriosos na avaliação do tomador do crédito. Ao mesmo tempo, conseguimos aumentar o valor por operação e trabalhar com taxas menores”.

Outra fonte de crescimento é a diversificação das linhas de financiamento. Além do microcrédito produtivo, exclusivo para investimento em negócios, as instituições que atuam no setor ampliaram a liberação de recursos para reforma de residências, saneamento e outros itens que garantem qualidade de vida do tomador.

Sobre a ABCRED

As instituições que integram a ABCRED são Organizações da Sociedade Civil de Interesse Público (Oscips) e atuam com a metodologia do microcrédito produtivo orientado, que tem metodologia própria para concessão de crédito: após a solicitação dos recursos, um agente de crédito visita o cliente, analisa o contexto familiar e, após o empréstimo, esse cliente é monitorado. Se conseguir pagar o dinheiro que pegou emprestado, o cliente pode solicitar novos recursos.

O acompanhamento muito próximo dos agentes de crédito permite que essas instituições tenham uma taxa menor de inadimplência em comparação ao sistema financeiro tradicional. Em sua história de 30 anos, o microcrédito produtivo orientado já emprestou mais de R$ 20 bilhões em 3,6 milhões de operações, impactando mais de 14 milhões de pessoas no país.

CONFIRA A REPORTAGEM PARA O SBT AQUI

No dia 12/04 a presidente da Abcred, Isabel Baggio, participou do #PapoSebrae de finanças do Sebrae . A live “Como acessar o microcrédito para melhorar o seu negócio”, mediada pela jornalista econômica, Gabriela Valente, trouxe informações e dicas valiosas sobre o tema.

Durante a conversa, foram respondidas várias perguntas, além de dicas e cases de sucessos de um microempreendedor de uma de nossas associadas.

Veja a seguir algumas perguntas da live respondidas pela presidente:

• O que é microcrédito?

Microcrédito é um auxílio de renda para incentivar, principalmente, os pequenos negócios.

• Qual a vantagem do microcrédito?

O “Agente de crédito” é o diferencial da linha de microcrédito. O agente humaniza o atendimento e contribui no planejamento do negócio, diferentemente dos empréstimos convencionais.

• Quem pode acessar o microcrédito?

Microempreendedores formais e informais, ou pessoas interessadas no financiamento.

• O que devo fazer antes de buscar o microcrédito?

É importante planejar e fazer contas antes de buscar o microcrédito. A educação financeira é fundamental antes de solicitar qualquer tipo de financiamento.

• Tenho nome sujo, posso solicitar o crédito?

De forma geral sim, mas depende do tamanho da dívida e dos critérios da OSCIP.

• Preciso ter CNPJ ou ser MEI?

Não é necessário ter uma empresa.

• E os prazos do financiamento?

Os cálculos do financiamento são calculados de acordo com o tipo de empréstimo e a capacidade de pagamento do tomador do crédito.

• Como funcionam os juros?

A taxa máxima é de até 4% de juros, sendo que não existem contas bancárias, títulos de capitalização ou outros serviços financeiros como IOF.

• Como ter um produto de sucesso?

Para alcançar o sucesso o empresário deve realizar pesquisa de mercado, pesquisa de satisfação e planejar seu negócio.

Para assistir a live completa, acesse esse link.

No dia 12/04 às 19h a presidente da Abcred, Isabel Baggio, participará do #PapoSebrae. A live “Como acessar o microcrédito para melhorar o seu negócio” será mediada pela jornalista econômica e criadora do B-POP, Gabriela Valente, e será transmitida através do Instagram e Youtube do Sebrae. Para participar, se inscreva neste link, ou acesse os canais do Sebrae.

A entrevista começou com a nova Presidente da Abcred explicando o que é microcrédito. Na sequência, conversaram sobre o desconhecimento desse serviço por parte dos mais interessados: famílias e pequenos empreendedores com baixa renda. Ao final, debateram também sobre a importância da capacitação, educação financeira e de treinamentos para esse público.

“Somos os excluídos do sistema, tanto quanto nossos clientes. Praticamente nunca somos considerados pelos programas de incentivo ao crédito realizados pelo Governo. Ficamos sabendo das ações pela imprensa e vamos atrás de migalhas para nossos clientes, que foram os mais atingidos pela pandemia”, comentou Isabel Baggio, que está à frente do Banco da Família há 23 anos.

Segundo Edilson Wilvert, da ICC Blusol, em 2021, o montante do valor emprestado somente no estado de Santa Catarina foi de R$ 460 milhões, com uma média de R$ 5 mil por empréstimo solicitado. Ele também explicou que como os pequenos empreendedores não tem balanço financeiro e as documentações exigidas pelos bancos tradicionais, o grande diferencial das operadoras de microcrédito é que elas vão até o empreendedor para entender a situação e ver se ele realmente tem capacidade para pagar um possível financiamento e isso faz com que a inadimplência seja baixa (em média de 3%).

A divulgação destes conteúdos na imprensa é de extrema importância para a divulgação do trabalho das OSCIP’s e para que mais empreendedores tenham conhecimento do microcrédito com juros mais acessíveis. Para acompanhar a entrevista completa, acesse: https://www.youtube.com/watch?v=v4UOEXhZ2_Y&feature=youtu.be

O curso possui quatro módulos: “Nivelamento conceitual”, “Clientes, organizações e produtos”, “Metodologia de microcrédito” e “Administração do crédito”, todos à distância.

A maioria dos alunos avaliaram positivamente o curso. Para mais informações sobre as novas turmas clique aqui