O microcrédito no Brasil consolidou-se como um movimento da sociedade civil organizada. Enquanto os bancos comerciais focavam em exigências de garantias reais, as organizações não governamentais pioneiras identificaram um vasto contingente de microempreendedores informais que estavam excluídos do acesso ao crédito. Esse movimento foi profundamente influenciado pelo modelo do Grameen Bank, fundado por Muhammad Yunus em 1983, que provou que o crédito orientado a pessoas de baixa renda não se tratava de caridade, mas sim de uma tecnologia social sustentável e transformadora.

O pioneirismo da sociedade civil

A experiência brasileira mais antiga remonta a 1973, com o Projeto UNO (União Nordestina de Assistência a Pequenas Organizações), atuante em Recife e Salvador. Com o suporte técnico da ACCION International, o projeto demonstrou que o microcrédito possuía baixos índices de inadimplência e alta efetividade social. Nos anos 1990, o modelo ganhou capilaridade através de instituições como a Rede Ceape e o Viva Cred, este último criado pelo Viva Rio em 1996 para atuar nas comunidades de baixa renda do Rio de Janeiro.

A expansão via poder público local e a institucionalização

No final dos anos 1990, o modelo encontrou eco em governos municipais. Diversas prefeituras apoiaram a criação de instituições locais de microcrédito, e o esforço resultou na institucionalização do setor. A Lei das Organizações da Sociedade Civil de Interesse Público (1999) constitui o marco inicial. O Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (2005) integrou a metodologia de microcrédito orientado à política pública nacional.

2. ASPECTOS LEGAIS E REGULATÓRIOS

Qualificação, credenciamento e autonomia: As instituições de microfinanças operam como Organização da Sociedade Civil de Interesse Público, nos termos da Lei nº 9.790, de 1999, sendo essa qualificação requisito para conceder microcrédito produtivo orientado, conforme a Lei nº 11.110/2005.
Atualizações normativas e ampliação do escopo: A Lei nº 15.364, de 26 de março de 2026, amplia a flexibilidade do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado e possibilita que até 20% da carteira seja destinada a finalidades complementares, como melhorias habitacionais.

3. A ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DE ENTIDADES OPERADORAS DE MICROCRÉDITO E MICROFINANÇAS (ABCRED)

A ABCRED, fundada em 25 de março de 2002, consolida-se como a principal organização de representação nacional dedicada à promoção da inclusão socioeconômica por meio do microcrédito.

Missão e propósito institucional

A associação fundamenta sua atuação na seguinte missão: fortalecer as instituições associadas, promovendo o acesso a produtos e serviços de microfinanças. A entidade atua como um articulador que promove:

• Excelência Metodológica: Disseminação de práticas de gestão, governança e a metodologia de microcrédito produtivo orientado.
• Interlocução Técnica e Política: Representação das instituições associadas perante o Ministério do Trabalho e Emprego, instâncias de regulação e políticas públicas.
• Governança Setorial: Fomento a um ecossistema íntegro, que valoriza a transparência, a ética e a sustentabilidade das operações.

Representatividade e capilaridade territorial

A associação congrega atualmente 39 instituições de microfinanças que operam com alta relevância em seus territórios. Esse conjunto de associadas permite identificar as reais dos pequenos negócios formais e informais.  Abaixo, listamos as 39 instituições que compõem a base da entidade:

Instituições Associadas à ABCRED

4. IMPACTO ACUMULADO E PANORAMA OPERACIONAL (2025)

A atuação das instituições associadas à ABCRED é compreendida através do seu impacto cumulativo. Com 283 pontos de atendimento e uma equipe de 1.857 colaboradores, as instituições asseguram a presença nos territórios. Destaca-se o papel do agente de crédito, com 950 profissionais, que atua como o elo para garantir a metodologia de microcrédito orientado e a qualidade da carteira.

5. PANORAMA OPERACIONAL 2025

Os indicadores de 2025 detalham a performance das instituições de microfinanças, validando a sustentabilidade do modelo operacional das 33 instituições associadas. A gestão eficiente do risco sustenta uma operação que ultrapassa R$ 1,9 bilhão em novos desembolsos anuais.

5.1. Indicadores Operacionais Consolidados

Os indicadores consolidados de 2025 dimensionam o alcance das instituições associadas e a eficácia de sua metodologia, beneficiando 188.244 microempreendedores e trabalhadores por conta própria, totalizando um aporte de aproximadamente R$ 2 bilhões.

Outro aspecto importante é o ticket médio, que consolida a missão de conceder microcrédito para iniciativas econômicas da base da pirâmide social. Além disso, a manutenção da inadimplência acima de 90 dias é o principal selo de qualidade da metodologia do crédito orientado.

5.2. Distribuição por Linha de Microcrédito

A especialização da carteira demonstra o foco das instituições no suporte à operação imediata dos pequenos negócios, conforme detalhado abaixo:

Capital de Giro e Investimento atingem 85,33% do volume total, refletindo o foco na geração de renda. A Lei nº 15.364 amplia a atuação para melhorias habitacionais, com segurança jurídica e flexibilidade.

6. PERFORMANCE REGIONAL DAS IMF

A análise da performance regional baseia-se nos dados das 33 instituições respondentes da ABCRED.

6.1. Consolido de Ativos e Operações por Região

A primeira perspectiva foca nos valores absolutos geridos e na base de clientes ativos até dezembro de 2025. Esses números demonstram a capacidade de manutenção de carteira.

6.2. Dinâmica de Participação e Fluxo de Crédito

A segunda visão analisa o peso relativo de cada região no volume total injetado em 2025, evidenciando onde o esforço operacional é mais intenso.

6.3. Análise do Desempenho Regional

A leitura descritiva dos dados aponta para comportamentos do cenário institucional e logístico:

• Região Sul: 44% do valor emprestado com 50% das operações realizadas, com dois fatores principais: o apoio do governo de Santa Catarina e a ausência de grandes instituições públicas/privadas atuando no território.
• Nordeste: 30% do volume emprestado e 35% das operações. O relatório não contempla os dados do Banco do Nordeste (BNB), que possui a maior carteira do país.
• Norte: 24% do valor emprestado, mas apenas 11% das operações. Indicando ticket médio mais alto e baixa pulverização, devido à dificuldade de locomoção e à logística do microcrédito orientado.
• Sudeste e Centro-Oeste: Com 1% de participação cada, as regiões representam um dos maiores desafios da ABCRED. O baixo índice decorre da baixa densidade de Instituições de Microfinanças atuando nessas localidades.

7. PERFIL SOCIOECONÔMICO DOS CLIENTES

Os dados detalham os empreendedores atendidos pelas 33 instituições, refletindo o alcance social do microcrédito orientado e a identidade do público que busca as IMF.

Dados Gerais Relevantes

A presença de mulheres (51%) confirma o microcrédito como ferramenta de geração de renda. A informalidade (74%) valida as IMF como porta de acesso ao crédito para quem está fora dos registros oficiais.

7.1. Faixa Etária

Com uma concentração na faixa dos 31 aos 50 anos, esse perfil reforça que o microcrédito orientado é a ferramenta de escolha para empreendedores.

64,89% dos beneficiários estão na faixa entre 31 e 60 anos. O índice de empreendedores acima dos 50 anos (21,96%) sinaliza o papel das IMF no suporte a pessoas que buscam por conta própria uma alternativa de renda.

7.2. Renda Domiciliar

Os indicadores de renda domiciliar comprovam que as Instituições de Microfinanças (IMF) operam com o público na base da pirâmide econômica brasileira. A concentração de empreendedores nas faixas de menor rendimento reforça o papel social do setor na promoção da inclusão financeira.

A soma das três primeiras faixas indica que mais de 53% dos empreendedores atendidos possuem renda domiciliar de até 3 salários mínimos, validando a missão das IMF de alcançar cidadãos que o sistema financeiro tradicional não consegue atender.

7.3 Análise Integrada dos Dados

46% dos beneficiários estão acima dos 41 anos, utilizando o microcrédito para geração de renda e continuidade das atividades produtivas. 53,86% têm renda de até 3 salários mínimos, sendo 24,04% até 1 salário mínimo, onde a atuação das IMF é indispensável.

8. FONTES DE FUNDING E SUSTENTABILIDADE FINANCEIRA

A perenidade e a capacidade de expansão das instituições associadas à ABCRED dependem de uma matriz de captação de recursos resiliente.

8.1. Instituições Parceiras

As instituições de microfinanças buscam viabilizar suas operações através de parcerias com entes financeiros. Entre os principais, destacam-se:

• BNDES: Principal indutor do microcrédito orientado no Brasil.
• CAIXA: Parceiro estratégico na capilarização do crédito social.
• Agências de Fomento Estaduais: Fundamentais para a tração regional, como BADESC (SC), BRDE (Região Sul) e Desenbahia (BA).
• Bancos Privados Brasileiros: Como o Banco Daycoval, que sinaliza a abertura do capital comercial para o setor.
• Agências e Fundos Internacionais: Entidades como a Oikocredit (Holanda), BNP Paribas (França), Kiva (EUA) e o fundo LocFound. Estas organizações validam a governança das OSCIPs brasileiras perante o mercado global de finanças sociais, exigindo conformidade com padrões internacionais de impacto e transparência.

8.2. Desafios do Custo do Capital

O acesso a linhas de crédito com custos compatíveis à realidade do microempreendedor é um frande gargalo operacional das instituições. Atualmente, o cenário é dado pelas seguintes condições:

• Custo Financeiro Elevado: Com a taxa Selic em patamares próximos a 15% ao ano, a captação de recursos no mercado torna-se onerosa, dificultando o repasse de juros acessíveis.
• Restrições de Acesso: As exigências de garantias e os critérios rígidos das instituições financeiras tradicionais não condizem com a natureza sem fins lucrativos das IMF.
• Proteção de beneficiário: Diante das taxas elevadas, as instituições optam por operar com capital próprio para proteger o cliente final de juros proibitivos, o que acaba por restringir o volume de atendimentos e a expansão.

9. CONTEXTUALIZAÇÃO E ANÁLISE FINAL: O FUTURO DAS MICROFINANÇAS ORIENTADAS

O presente relatório consolida o desempenho das instituições associadas em 2025 e apresenta o estágio atual de um ecossistema que atua como alternativa viável para a inclusão socioeconômica no Brasil.

Síntese e Perspectivas

A convergência dos dados permite conclusões para o planejamento e a sustentabilidade do setor:

Custo do Funding: O cenário de restrição ao crédito adequado para as IMF impõe desafios à sustentabilidade das operações. Com a Selic elevada, o custo de captação muitas inviabiliza o repasse direto. Desta forma, as IMF priorizam a aplicação de recursos para evitar o encarecimento dos juros aos tomadores. Mas essa prática limita o alcance do atendimento, pois a expansão fica restrita ao capital interno.

Densidade Institucional e Expansão: A análise regional evidencia que a baixa participação das regiões Sudeste e Centro-Oeste decorre da escassez de organizações operando nessas áreas.

Foco na Base da Pirâmide: Com 53% dos clientes com renda domiciliar de até 3 salários mínimos, as IMF ocupam o espaço negligenciado pelo sistema bancário tradicional.

Conclusão

A ABCRED, ao registrar mais de R$ 20 bilhões em desembolsos históricos, comprova a solidez de seu modelo operacional. O desafio para o futuro reside em ampliar a densidade institucional em regiões desassistidas e em buscar mecanismos que reduzam o custo do capital, permitindo que a capilaridade das IMF alcance a massa de empreendedores e trabalhadores por conta própria.

A Crédito Solidário atuou como administradora do fundo de microcrédito, garantindo a aplicação dos recursos conforme estabelecido no projeto. Os valores foram destinados exclusivamente para investimentos nos negócios dos participantes, como compra de equipamentos, estoques e capital de giro.

De acordo com Alexandre Censi, associado do Rotary Club de Jundiaí, os participantes tiveram um aumento médio de renda de aproximadamente 30%. O sucesso da iniciativa levou à criação de um segundo projeto, iniciado em julho, também com apoio de Subsídios Globais.

A Abcred reconhece a importância de iniciativas como esta, que demonstram o papel transformador das instituições de microfinanças no desenvolvimento econômico local. A atuação da Crédito Solidário neste projeto reforça o compromisso das associadas da Abcred com o fomento ao empreendedorismo e à inclusão financeira.

Confira a matéria completa na edição de janeiro de 2025 da revista Rotary Brasil clicando aqui.

(Fonte: Rotary Brasil, Crédito Solidário Microfinanças)

O FAMPE Microcrédito será operacionalizado através das OSCIPs associadas à ABCRED, garantindo assim a cobertura necessária para atender microempreendedores em todo o território nacional. Esta estrutura permite que os recursos cheguem de forma eficiente aos pequenos negócios que mais necessitam de apoio financeiro.

Durante a reunião, foram discutidos aspectos operacionais fundamentais, incluindo os critérios de elegibilidade, os mecanismos de garantia, o cronograma de implementação e os sistemas de monitoramento. O programa representa uma importante ferramenta para promover a inclusão financeira e estimular o desenvolvimento econômico local.

A ABCRED reforça seu compromisso com a criação de soluções financeiras acessíveis e destaca que o FAMPE Microcrédito foi desenhado para atender especificamente às necessidades dos pequenos negócios brasileiros, seguindo os mais altos padrões de governança e transparência.

(Fonte: ABCRED – Associação Brasileira de Entidades Operadoras de Microcrédito e Microfinanças)

Durante os cinco dias de evento, empresas convidadas apresentaram soluções aplicadas à realidade das IMFs. Foram abordados temas como sistemas de gestão (web e mobile), digitalização, automação financeira, análise de crédito com inteligência artificial, integração com APIs bancárias, desenvolvimento de aplicativos e plataformas digitais personalizadas. Também foram discutidas questões como gestão financeira e contábil, unificação de operações de crédito e cobrança, geolocalização de agentes de crédito e acesso a softwares para organizações sem fins lucrativos.

As empresas Droid, Elefer Tecnologia, ERP Partner Informática, WPE4Bank, PSA Tech e Tech Soup participaram da programação, apresentando soluções práticas e adaptáveis às necessidades das associadas. O foco esteve em ganhos de eficiência, padronização e escalabilidade das operações. A qualidade das exposições e a diversidade das soluções apresentadas foram amplamente destacadas pelas instituições participantes.

O Instituto Estrela ressaltou como a iniciativa contribuiu para reduzir as disparidades entre instituições de diferentes portes: “Todas as soluções apresentadas foram de excelente nível. Isso ajudará instituições com portes distintos a estarem mais niveladas em termos de organização, fortalecendo o setor como um todo.” Essa percepção foi compartilhada por outras associadas, como o Ceape BA, que destacou o papel da Semana da Tecnologia como instrumento de articulação: “O evento foi importante por abrir canais de cooperação entre as associadas.”

A presidente da ABCRED, Isabel Baggio, enfatizou a importância da ação no contexto estratégico da associação. Ela afirmou que a 1ª Semana da Tecnologia representa um marco importante nos esforços da ABCRED para compartilhar informações e conhecimentos que fortaleçam a infraestrutura e a capacidade tecnológica das instituições associadas. Essa iniciativa está plenamente alinhada à missão institucional de fortalecer suas associadas e ampliar o impacto social do microcrédito no Brasil.

Diante da avaliação positiva e da expressiva participação das associadas, a ABCRED já planeja novas edições do evento. Os próximos encontros abordarão temas vinculados às microfinanças, incluindo questões prioritárias como novos produtos microfinanceiros, expansão territorial, governança, gestão institucional e inovação em processos. O objetivo é consolidar um espaço permanente de formação, cooperação e qualificação, essencial para o crescimento sustentável das microfinanças no país.

(Fonte: Associação Brasileira de Entidades Operadoras de Microcrédito e Microfinanças – ABCRED)

A Imembuí registrou uma importante redução na taxa de inadimplência, que caiu para 2,35%, indicando que os empreendedores estão utilizando o crédito de forma eficiente para alavancar seus negócios. Outro destaque foi a expansão do programa Juro Zero, que beneficiou 1.172 pessoas com R$ 11,3 milhões em crédito acessível.

Além dos números, a associada desenvolveu a plataforma Negócios em Rede, que já conecta 366 pequenos negócios, criando redes de colaboração que fortalecem a economia local. Para 2025, os planos incluem ampliar a atuação para novas cidades, reforçando o compromisso com o desenvolvimento regional.

“Cada operação fortalece negócios e comunidades”, celebra Arlimar de Oliveira, Diretor Geral.

Fonte e imagem: Imembuí Microfinanças

Ainda no mesmo dia, durante a tarde, a Abcred realizou a Assembleia Geral Ordinária, de forma online, que contou com a presença de 33 instituições associadas.

A assembleia teve como pauta a aprovação das contas do exercício de 2024, apresentação dos resultados das associadas e apresentação da nova associada AmazonCred. O encontro também abordou o planejamento estratégico e teve participação da Caixa Econômica Federal, durante os informes.

A data foi marcada por debates relevantes, reforçando o compromisso da Abcred com a transparência, responsabilidade social e metas para o crescimento do setor.

Segundo a Abcred, instituições especializadas em microfinanças espalhadas por todo o país se consolidam como alternativa de crédito para empreendedores informais que não conseguem acessar o mercado financeiro tradicional.

“A metodologia própria de análise da situação financeira de cada tomador de recursos possibilita que essas organizações apoiem negócios de micro e pequeno porte sem sofrer com altas taxas de inadimplência, que poderiam comprometer a sustentabilidade da financiadora, e sem a necessidade de juros excessivamente altos, que tornaram inviável o negócio do empresário”, afirma a Abcred.

Segundo o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), pouco mais de 38% dos trabalhadores brasileiros não têm CNPJ ou carteira assinada, um total de 39,5 milhões de pessoas.

“É um contingente enorme de pessoas que precisam de apoio para empreender”, disse a presidente da Abcred, Isabel Baggio.

A avaliação do perfil de quem pede o recurso é o grande diferencial das operações de microfinanças. Em vez de usar cadastros e escores, como o mercado tradicional, as instituições trabalham com equipes treinadas para analisar a situação de cada candidato a tomar um empréstimo.

Consultores de crédito realizam visitas e um diagnóstico financeiro de quem pede o recurso. A partir disso, é tomada a decisão de liberar ou não o financiamento. “A ideia é assegurar que a pessoa colha os benefícios do recurso sem comprometer a estabilidade do seu orçamento”, disse Isabel Baggio.

O chamado microcrédito produtivo lidera as liberações. De cada R$ 100 financiados, R$ 85 foram para negócios, capital de giro ou investimentos.

Leia mais no texto original: (https://www.poder360.com.br/poder-empreendedor/informais-sao-65-dos-clientes-de-instituicoes-de-microfinancas/)

Fonte: Associação Baiana das Organizações de Microfinanças e Microcrédito – ABOMCRED

No Brasil, a instituição mantém uma parceria há mais de 10 anos com a Credisol, uma OSCIP (Organização da Sociedade Civil de Interesse Público), com foco em microcrédito produtivo e orientado, sediada em Criciúma (SC). A parada na maior cidade do Sul Catarinense teve o objetivo de visitar a sede da entidade parceira e microempreendedores locais que desenvolveram os negócios com apoio do microcrédito.

“Uma vez por ano a Oikocredit escolhe um país onde tem atividade para fazer essa integração. Já houve um evento desses no Quênia e agora trouxemos para o Brasil, nesse cycling challlenge (desafio ciclístico). Temos aqui um diretor executivo, um conselheiro e gestores regionais com o objetivo de traçar estratégias de atuação da nossa instituição”, explicou o gerente de investimentos da Oikocredit para a América do Sul, Nicolas Viedma. “Ver de perto o resultado desse trabalho em conjunto nosso com os parceiros da Credisol é muito gratificante”, relatou.

O grupo esteve em três pequenos negócios. Entre os empreendedores visitados esteve a designer de sobrancelhas Yenifer Briceno. Ela contou que teve o primeiro contato com a Credisol ao ver uma caneta com a logomarca da instituição. Ao entender sobre o escopo da instituição, procurou conhecer e, meses depois, realizou o sonho da sala comercial exclusiva, no Centro de Criciúma. “Vim da Venezuela, passei por outros lugares, mas acabei me encontrando aqui nessa cidade. Graças a essa confiança e esse crédito tenho esse espaço e pude ajudar a trazer meus pais e um tio para morar aqui perto também”, contou.

A dificuldade de obtenção de crédito está entre as principais barreiras para o pequeno empreendedor no sistema financeiro tradicional, enaltece o diretor da Credisol, Júlio César Burigo. “Nossa instituição realiza o trabalho de fornecer o microcrédito produtivo e orientado com taxas acessíveis para os empreendedores. Para esse trabalho, o suporte e a parceria de instituições como a Oikocredit é essencial. Assim conseguimos fortalecer esse setor fundamental da economia nacional”, ressalta.

Fonte: Credisol

Duas das nossas associadas, BluSol e Banco da Família, apareceram entre as melhores instituições do mundo, reafirmando o impacto positivo do setor de microfinanças no Brasil.

BluSol – No Top 10 Global

Com atuação em Santa Catarina, a BluSol conquistou um lugar entre as 10 melhores instituições no ranking da MicroRate, ao obter nota B+ no rating Institucional e 3,5 estrelas no rating Social e Ambiental. Esse resultado diz muito sobre o compromisso da BluSol com a promoção de inclusão financeira e excelência no atendimento a seus clientes e colaboradores.

Banco da Família – Entre os 5 Melhores do Mundo

Com sede em Lages (SC) e atuação em todo o Sul do Brasil, o Banco da Família foi classificado como uma das cinco melhores instituições de microfinanças do mundo. A instituição alcançou nota A- no rating Institucional e 4,5 estrelas no rating Social, mostrando que mais uma associada possui uma atuação que equilibra impacto social, governança corporativa e solidez financeira.

“Este reconhecimento mundial reforça nosso compromisso em transformar vidas. Acreditamos que as microfinanças são uma poderosa ferramenta de inclusão social, capaz de abrir caminhos para um futuro melhor para milhares de famílias”, destaca Isabel Baggio, fundadora e presidente do Banco da Família e presidente da Abcred.

Parabéns à BluSol e ao Banco da Família por essas conquistas globais que colocam o Brasil em evidência no cenário mundial de microfinanças!

Confira o rancking.

Microcrédito Produtivo e Orientado

O Microcrédito Produtivo e Orientado (MPO) é uma linha de crédito destinada a apoiar atividades produtivas de pequeno porte. Ele visa atender empreendedores que estão começando ou que desejam expandir seus negócios, oferecendo recursos para capital de giro, investimentos em ativos fixos, como a compra de máquinas e equipamentos, e outras necessidades que ajudem na melhoria do negócio.

Além disso, esse tipo de microcrédito é acompanhado de orientação financeira dos agentes, garantindo que o empreendedor tenha o suporte necessário para tomar decisões mais seguras e estratégicas. O agente responsável pela análise do crédito avalia a atividade do empreendedor, considerando sua capacidade de pagamento e ajudando a evitar o endividamento excessivo.

Microcrédito Rural

O Microcrédito Rural é um financiamento direcionado ao setor agropecuário, com o objetivo de apoiar pequenos empreendedores rurais. Ele é essencial para o custeio da produção e comercialização no campo, e para a expansão das operações, como a compra de máquinas, animais, insumos, materiais para plantio e até mesmo veículos para transporte e logística.

Esse crédito atende uma ampla gama de atividades, incluindo a agricultura familiar, pecuária, turismo rural, agroindústria e feiras. O Microcrédito Rural oferece o suporte necessário para que o empreendedor possa melhorar sua produção, aumentar sua rentabilidade e até mesmo gerar mais empregos na comunidade local.

Crédito Para Água e Esgoto/Saneamento

Voltado para a melhoria da infraestrutura de água e esgoto, o Microcrédito para Saneamento é uma linha de financiamento que facilita o acesso a condições sanitárias adequadas e o fornecimento de água potável. Ele pode ser utilizado para reformas de banheiros, instalação de sistemas de captação de água, ligações à rede de esgoto, poços artesianos e sistemas de filtragem, entre outras melhorias que garantam o bem-estar das famílias.

Esse tipo promove a saúde e a qualidade de vida, oferecendo soluções para aqueles que ainda não têm acesso a serviços básicos de saneamento e água potável.

Os produtos de microfinanças oferecidos por nossas associadas são importantes para o fortalecimento da economia local, o fomento ao empreendedorismo e a melhoria das condições de vida das comunidades. Com opções voltadas para diferentes setores, como o empreendedorismo produtivo, a agricultura familiar e o saneamento básico, os produtos oferecem boas oportunidades.